保险陷阱大揭秘

(1)“指定保险”陷阱:目前一些汽车经销商将指定保险公司的保险卖给购车者，往往是因为这些保险公司违规给他们高额的手续费。因此，消费者在投保时，首先要对要投保的保险公司有一定的了解，并积极联系保险公司。此外，如果你有保险公司的保险，价格往往比汽车经销商的保险要便宜。以购买价13万元的私家车为例。一般会少交几百块甚至近千块。

(2)“私保”陷阱:目前部分机动车交易市场专门销售假保单。这类人手里有一些有效保单的号码，他们提供给投保人的假保单上的号码往往就是这些有效保单的号码，这就相当于投保人只得到一张有有效号码的假保单，因为这个号码对应的真保单的受益人和投保人都是其他人。持有假保单的被保险人的信息在保险公司没有真实记录。如果被保险人去保险公司核实，因为号码已经录入电脑，答案是“保单已经生效”。只有在提出索赔时，被保险人才能发现被保险人和受益人不是自己。因此，尽量不要向个人购买保险，尤其是对于你在汽车市场认识的一些人脉很广的“朋友”。拿到保单后，要及时检查保单是否有效。除了保单号，你还应该逐一核对投保人、受益人和保险类型的详细信息。

(3)“鸳鸯保单”陷阱:“鸳鸯保单”，又称“阴阳保单”，是指保险业务人员或保险机构在打印保单时，人为地将保单单独打印，且保单的客户、业务留存和财务留存复印件的内容不一致。一般来说，客户协会的保费金额相对较大，保险责任相对完整，而保险公司留存的业务协会和金融协会的保费金额相对较小，保险责任相对狭窄。由于客户按照客户留存联付支付，保险公司按照业务和财务留存联付记账，业务人员可以将超额保费截留用于其他用途。为防止被保险人被“鸳鸯保单”欺骗，应尽量直接向保险公司业务窗口申请或通过合法保险中介机构申请。拿到保单后，最好拨打保险公司的客服电话，查看保险单据的真假或者保单是否已经进入公司核心业务系统。一旦发现异常情况，应及时向当地保险行政监管部门投诉。

(4)“中介保险”陷阱:有条件的话，投保时直接去保险公司营业网点；出事后，直接去保险公司。虽然把这些事情留给代理商或经销商去做，省时省力，但在目前的市场环境下，不排除有些机构和个人做了损害被保险人利益的事情。以防万一，最好把保单复印件放在手边，尤其是保单交给中介办理相关理赔的时候。

(5)“车险团购”陷阱:现在很多团购平台打着“不以盈利为目的”的旗号，吸引大家加入车险集团。但世界上没有免费的午餐，这些团购平台也需要盈利。他们会以人多为由给保险公司开出条件，低价“批发”车险，然后以更高的价格卖给团购者赚取差价。目前这些组织车险团购的网站、团体和个人从事车险团购的时间较短，普遍缺乏保险知识。实际操作中，他们只认价格，选谁便宜，没有考虑具体的保险责任和售后服务等关键问题，大家很难买到合适的保险。

(6)“一切险都不全”陷阱:有消费者反映，开车上路时车窗被飞石砸坏，但在向保险公司申请理赔时，因未投保玻璃单独破碎险而被拒赔。消费者认为买车时明明投保了“一切险”，却不能保证一切险，这是有疑问的。其实所谓的“一切险”在保险行业是不存在的。这只是保险推销员使用的一个非标准术语。并不意味着所有保险类型都投保，也不意味着所有风险都有保障。目前市场上的商业车险种类很多，包括主险和附加险。主要险种可以单独投保，一般包括车辆损失险、商业第三方责任险、车辆人员责任险等。常见的附加险类型有:玻璃单独破碎险、车身擦伤险、自燃险、新设备险、发动机涉水险等。种类繁多的附加险种类主要是为了满足不同消费者多样化的保险需求，并不一定适合所有消费者。投保时要根据自己的实际情况合理选择相匹配的险种。

(7)“多份工作”陷阱:购车者在投保时，有时会发现为自己投保的人有多份工作。他们不仅负责拉拢客户，还有估损员，服务非常好。如果发生这种情况，有可能被保险车辆已经登上了“假船”，现在已经被这家保险公司使用。为什么这么说？因为这种情况经常发生，往往意味着保险人员与修理厂存在利益关系。有可能他是修理厂的合伙人，他和修理厂的利益已经绑在一起了。表面上他是保险公司的车险理赔员，但暗地里他是在修理自己的损伤并进行修复。如果车主不幸被这样的人投保，他的实际利益受到了损害，但他仍然蒙在鼓里。因此，车险投保者一定要小心这些身兼数职的人，以免让自己成为这些人秘密获利的“目标”。

(8)“钓鱼网站”陷阱:通过网络渠道销售的车险，由于省去了代理等中介交易环节，大大降低了保险公司的成本，因此保险成本更低。在网购过程中，车主一定要避免通过非官方的网络渠道购买保险，以免落入钓鱼网站的陷阱。同时也要避免通过保险代理人的个人线上渠道购买保险，警惕被不规范的个人销售行为误导。

①汽车主要有品牌意识。选择车险产品时，不要把价格作为唯一的选择标准。一定要选择正规保险公司的官方网站、官方保险热线或官方授权的兼职代理网站，避免落入钓鱼网站的陷阱。

②仔细阅读保险条款。保险公司在网上销售车险时，通常会列出各类保险的险种、保额、保费等相关信息。如果什么都不懂，可以拨打网站上的客服热线咨询。

③检查政策的关键内容。网上车险最重要的一个步骤就是车主在收到车险保单后，要立即通过保险公司公布的服务电话和门户网站检查保单是否真实有效。

(9)“潜规则”陷阱:保险公司的潜规则是“高保险低赔偿”。事实上，中国保监会已经发出通知，要求规范车险理赔，取消这种“高保低赔规则”，实现“实保实赔”。但绝大多数保险公司仍采用“高保险、低赔付”，新的监管规定难以落实。现在，既然监管部门的指导意见已经出台，消协应该站在消费者的立场上，及时维护市场秩序。

(10)“电话车险”陷阱:保险条款复杂，一般人很难理解透彻。电话车险对于车主来说更难深入了解各种细节，风险较大，购买时要格外小心。所以建议车主尽量选择“线下交易”，以免因为小事亏本。