注意了车险过户有讲究

家住北京西城区的钟振山先生在购买二手车时遇到了意想不到的麻烦:今年春天，钟先生从交易市场买了一辆二手车。这辆车的前车主李先生告诉钟先生，这辆车已经上了保险，事故由他自己的保险公司赔付。钟先生看了法律保险单，终于放心地买了车。

然而，今年7月15日，钟先生在行驶至北京郊区密云山区时发生事故，撞上一辆小货车，负全责。经调解，钟先生需赔偿对方2.4万元。钟先生要求保险公司按照保险合同进行理赔。但经保险公司核实，钟先生购买李先生车辆时并未办理保险人变更手续，也就是说钟先生与保险公司并无合同关系，因此保险公司拒绝理赔，钟先生不得不自行赔付。

PICC P&C公司车险部负责人杨鑫表示，根据保险法规定，对汽车、设备、房屋等物质财产进行保险时，投保人必须对这些财产有直接利益，这就是“保险利益原则”。这里的利益是指法律许可。比如周先生买了一辆车。他是汽车的所有者、使用者和受益人，所以他享有保险利益。

如果车辆之间存在买卖关系，当原车主不再为车辆享受经济利益时，保险利益也随之丧失。对于新车主来说，虽然已经从车辆的所有权中获得了经济利益，但并没有改变合同的主体，因此不是保险合同所保障的对象。

事实上，很多车主在转让车辆时忽略了保险合同的变更，给以后的索赔留下了很多隐患。因此，当车辆所有权(受益人)发生变化时，保险合同的主体必须同时发生变化。

更换时注意操作细节。

那么，车辆过户换车时，具体应该如何办理保单，需要注意哪些问题？

杨欣指出，第一种方式是改变政策主体。这个方法很简单。车辆在车管所过户后，新车主可凭过户票、行驶证复印件、保单原件、本人及原保险人身份证填写过户申请表完成过户更正。第二种方式是申请自首。申请退保，只需要缴纳从投保开始到退保期间的保费，其他保费保险公司会相应退还。之后，新车车主可以在任何一家保险公司再次申请车险。除了保单，原车主在退保时还需要身份证。新车车主重新投保时，只需提供新的行驶证或车辆所有权证，即可随意选择新的保险公司。

值得注意的是，在第一种情况下，保险公司只有在二手车保险更正过户后才能索赔，保单生效日期从开票日(即过户申请表生效日)开始计算。比如4月19日，车辆过户到车管所，但政策纠正，5月1日才过户。如果事故发生在4月20日-30日，保险公司不予赔偿。因此，最好不要使用车辆，直到保险转移完成。

杨欣说，对于外地牌照的车辆，最好选择在主要行驶地投保(比如山西牌照，但主要在北京行驶，最好在北京投保)，因为异地投保在事故发生后的调查定损、理赔、客服等方面会遇到诸多不便，费用较高。

强制保险也有例外。

华泰车险承保部周凯表示，根据现行法律法规，目前车险是商业保险合同和强制保险合同，强制保险是国家必须通过强制立法办理的保险。根据交强险条款第二十二条，被保险机动车在交强险合同有效期内发生所有权转移的，被保险人应当及时通知保险人，办理交强险合同变更手续。因为司机和用途不同，风险也不同，影响保费。

但如果业务关系结束后不与保险公司办理变更手续，交强险不会失效，可以提前承担赔偿义务，不足部分由新车车主补足。

但交强险赔偿金额远远不够，乘客和被保险人不予赔付，其余部分由肇事者承担。

交强险的目的是当事故发生时，伤员能够得到及时救治，其功能是应急。因此，无论权属变更，保险公司都必须赔付，但交强险的金额有限，不足部分本应由商业保险承担。如果商业保险缺失，那么所有者(肇事者)必须自己支付。(本版鲁银芳著)

汽车保险的主要类别

交通保险:这是法律强制规定的，否则不允许上路行驶。

车损险:负责赔偿自己的损失和修理费。这是主要的保险，必须投保。

第三方保险:负责赔付对方(人或物)，部分保险公司对其人身伤害和财产单独投保，客户购买时要问清楚；建议客户投保20万元或30万元。建议确定一下。

盗窃救援:负责赔偿丢失、被抢车辆损失，建议客户承保。(除非你确定能保证车辆安全，否则不能。)

单独玻璃破碎险:只在玻璃破损，车漆表面及车辆其他部位未破损时赔付。

船上责任险:如果经常在市区运营，如果速度不快，可以考虑是否投保。

自燃险:车辆自身电器、线路或供油系统自燃造成的车辆损坏可赔付。建议购买车龄3年以上的车辆，因为车辆线路会老化，夏天容易自燃。

车辆刮伤险:就城市里的客户而言，是一种非常好的保险，但是自从保险公司推出这种保险后，就在这种保险中遭受了严重的损失，所以很多公司都不承保这种保险。

不赔偿:车辆发生危险后，如果车主要承担相应的责任，会有经济损失。承保这种保险就是把责任转嫁给保险公司，所有的业主都将免除责任。