车贷新政：零首付无望

12年后，车贷新政策又动了。但由于规定贷款人发放的汽车贷款金额与借款人购买汽车价格的比例不得超过最高贷款支付比例要求，汽车贷款零首付的美好愿望无法实现。

近日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布《关于修改的决定(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，这是2004年《汽车贷款管理办法》颁布以来行业政策的首次变化。

《征求意见稿》对汽车贷款最高比例的执行提出了新的要求:贷款人发放的汽车贷款额度与借款人购买汽车价格的比例不得超过贷款最高比例的要求。

最大贷款发放比例是多少？根据《征求意见稿》，“贷款最高拨付比例由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会根据宏观经济和行业发展实际情况另行规定”。

此外，值得注意的是，征求意见稿不再要求借款人提供担保。“贷款人发放汽车贷款时，应要求借款人提供所购汽车的抵押或其他有效担保。经贷款人审查评估，确认借款人信用良好，能够偿还贷款，不能提供担保”。

这对银行来说是个好消息。借款人的最低首付比例可能会降低。加上担保的放松，银行的汽车贷款业务可能会扩大，”一位业内人士表示。但是银行比较传统，风险意识比较强，观察如何开展这项业务需要一段时间。

根据现行的2004年《汽车贷款管理办法》，自用车辆贷款额度不得超过所购车辆价格的80%；商用车贷款和二手车分别是70%和50%。

也就是说，按照现行规定，申请自用贷款的借款人首付比例最低为20%，商用车和二手车首付比例分别为30%和50%。

此外，《征求意见稿》增加了新能源汽车的新定义。“新能源汽车(Aiji，净值，信息)是指完全或主要由新能源驱动的汽车，主要包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车和燃料电池汽车”。

根据今年4月央行、银监会发布的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，新能源汽车首付最低为15%，二手新能源汽车首付最低为30%。

银行贷款是当前汽车金融模式之一，除此之外还有金融公司、制造商金融、信用卡分期付款和融资租赁。

中国银行业协会编制的《2015年中国汽车金融公司行业发展报告》显示，截至2016年3月，2015年汽车金融整体市场规模为8000亿-9000亿元。汽车的金融渗透率约为35%。

德勤大胆预测，2020年中国汽车金融渗透率将达到50%，市场规模有望超过2万亿元。