车贷：想说“爱你”不容易

贷款买车对消费者来说并不新鲜。每个汽车经销商都可以看到分期付款买车的广告，并且每天提供几十美元的优惠。每天几十块钱就能拥有一辆车吗？听起来很诱人。随着人们生活质量的提高，人们的消费观念也发生了很大的变化。分期购买商品并不局限于买房，而是以汽车、电器等为代表的金额相对较小的日用品的分期付款方式。在消费者中越来越普遍，尤其是汽车。然而，车贷真的像广告宣传的那么美好吗？选择车贷适合每个准车主吗？汽车贷款有多少种？这些看似普通的问题，其实困扰着不少消费者。很多准车主因为不了解情况，急于买车，但又不想被繁琐的车贷手续搞得措手不及。几经奔波下来，他们不禁感叹:“有车贷就这么烦吗？”

“看到广告这么火，我也想找点乐子，贷款买车，没想到这么难。”当我们听到边肖询问他的汽车贷款经历时，一位消费者很生气。他告诉我们边肖，他看中了某品牌推出的新型越野车。他碰巧住在安宁，在附近的一个汽车销售点看到这辆车有分期购车的活动，但当他下定决心参加活动，贷款买车时，却遇到了麻烦。“为了拿到车贷，我的腿都跑瘦了。先是车商要了身份证和工作证明，然后又要了半年多的工资证明和结婚证，再让我出示房产证。”当消费者按经销店要求提供证明时，其工作人员拒绝了消费者的申请，理由是其账户不在甘肃省。近日，我们的小编走访了我市的一些汽车销售点，发现几乎所有的汽车经销商都为某一辆车或者所有的汽车发放了“汽车贷款卡”，很多汽车经销商甚至允许“零”息的优惠条件。但是很多准车主反映，车商参与车贷很难，即使最后成功申请车贷，也会费时费力，得不偿失。

“准车主选择分期付款购车时，与汽车销售点合作的相关银行会对消费者的消费能力、还款能力等相关信息进行审核，只有符合要求的消费者才会得到银行的认可。”负责MO车贷业务的张经理告诉我们，目前车贷常见的方式有银行贷款、信用卡等。无论哪种方式，银行都会根据用户的具体情况提供相关证明，比如国家职工需要提供工资证明和身份证明，其他企业职工或个体户除了身份证明外，还需要是本省户口，并提供房产证作为质押。同时，当消费者申请汽车贷款时，他们在银行系统中的信誉也非常重要。如果有不良的银行记录，那么汽车贷款将不会被批准。

“传统银行贷款审查严格，审批流程和时间相对较慢，可能会影响交付时间。”银行职员王经理告诉我们，通过传统银行按揭购买汽车的消费者也可能遇到贷款困难。“如果准业主收入稳定，那么申请流程相对简单。如果不是银行的优质客户，贷款会更加困难。比如客户想借钱买一辆100多万的豪车，只要条件满足，银行一般都愿意借钱。但如果申请10万元左右的车，在货币政策偏紧的情况下，不愿意在这种小额贷款上花太多时间。”王经理表示，在信贷总量有限的情况下，银行肯定会青睐更好的客户。例如，抵押贷款利率上升的贷款申请更容易获得批准，汽车贷款也是如此。

如果说“挑挑拣拣”是传统车贷客户群流失的重要因素，那么高利率也成为传统车贷边缘化的重要原因。一位国有银行的工作人员告诉我们边肖，目前银行传统的车贷利率一般在央行基准利率的基础上上浮10%，他们的车贷利率在央行基准利率的基础上上浮10%到30%。另一家商业银行的工作人员表示，他们的传统汽车贷款利率不会上升超过25%。

通过走访，我们从边肖了解到，与传统车贷相比，信用卡分期购车是目前准车主青睐的对象，已成为当前车贷的主推模式。车贷信用卡分期付款一般在办理车贷时一次性支付手续费，但不需要按月支付利息。与传统银行贷款相比，信用卡分期购车在办理流程上具有优势。只要持卡人信用额度充足，没有其他审核条件，办理速度快，门槛很低。

一位不愿透露姓名的银行家告诉我们，边肖，自从银行和汽车品牌推出信用卡分期贷款以来，传统的银行贷款方式已经被边缘化。目前，传统的银行贷款购车模式在兰州实际上已经式微。目前通过传统银行信贷模式购车的消费者较少，主流的车贷方式已经变成信用卡分期付款和汽车金融公司贷款。目前，通过传统银行贷款购车的消费者主要存在于一些尚未成立自有品牌汽车金融公司的自有品牌4S门店。同时，这些4S门店也推荐消费者选择信用卡分期付款的贷款方式。

虽然与传统车贷相比，信用卡分期车贷具有快捷便宜的优势，但缺点在于车型和贷款年限有限。“虽然现在很多人更喜欢用信用卡分期付款买车，但银行传统的车贷业务也有自己的客户。不过，对于资金紧张、暂时无法申请银行贷款的人来说，信用卡分期确实是一个不错的选择。”工作人员给我们讲了边肖的情况。

银行贷款购车的特点是成本高、申请量大、还款周期长、车型不限。但手续繁琐，手续费高，审批最严格，办理时间一般较长，适合银行信用记录良好、收入稳定的准车主。但信用卡购车的特点是手续简单，有一定的免息优惠，但其额度相对较低，有时还会对车型进行限制。因此，信用卡贷款购车更适合那些长期持有银行信用卡，又缺少少量购车资金的准车主。

随着金融市场的日益激烈，贷款购车已经成为很多车主的选择。在这里，我给大家介绍三种常见的车贷陷阱，小心上当。

目前很多银行都推出了“免息”“零利率”贷款购车等噱头，也就是说还款期内借的贷款没有利息，这也是很多消费者被这些优惠政策的诱惑吸引进店的原因。但是，由于购车者对汽车的实际价格和优惠政策没有一个清晰的认识，反而会花更多的钱买车。

本质上，一般来说，“零利率”汽车贷款的利息是由汽车厂商支付的。从表面上看，它确实得到了很多让步。仔细考虑后会发现，“神秘”和“零利率”贷款一般要求车主支付贷款金额的2%-7%(不同机构的利率不同)作为手续费。显然，这是一种变相的兴趣，很多时候如果购车者参与其中，

很多汽车店也会推出“1元车险，零利率”的优惠贷款方案，但他们提供的优惠套餐只能选择其中一种，虽然包括一年零利率贷款和1元保险购买。同时，“1元车险”虽然包含了机动车盗窃救援、第三方保险等可负担的内容，但实际上需要自行购买其他商业保险类型，再加上购车其他贷款的附加条件和车贷手续费，实际上比一次性全额购车多花了近万元。

本质上，这其实是一种捆绑销售，也是很多商家非常喜欢使用的促销方式。在办理车贷业务前，消费者要学会对比各种购车方案，详细了解商家的“打折”是否属于捆绑销售，以免浪费钱。

很多时候，买车的朋友都渴望得到车贷。他们之前对相关费用并不是很了解，车贷也没有确切的收费标准可以参考，这就给了不良车商一个机会，可以把同一个收费项目改好几个名字，重复收费，一些不必要的收费项目满天飞，严重损害了我们的利益。也有一些汽车贷款担保公司不按约定的标准办理，把自己公司的服务炸了，在借款人办理手续时给了很多承诺。然而，汽车贷款合同签订后，这些所谓的承诺将变成空支票。

从本质上来说，消费者在买车前应该花一些时间查看相关信息，比较几种，以免陷入这些陷阱。这里还需要提醒车主查看自己的收费清单，还款方式是否正确。