分期付款逐步取代传统车贷

“零手续费零利息买车”，花同样的钱买车。你选择一次性付款还是分期付款？看完广告，大多数人会选择后者，但这个吸引人的广告背后的事实并非如此。记者在咨询银行和汽车经销商后发现，“所谓的“零费、零利息”分期购车主要针对特定车型，并不具有普遍性”，银行仍在收取费用，但对于一些行动缓慢的车型，收件人已从普通购车者转变为汽车制造商或经销商。而且汽车贷款的风险很高，目前一些银行很少做这类业务。

或者银行撤销或提高车贷门槛。从目前的汽车消费贷款业务来看，主要来自商业银行、汽车金融公司和信用卡。据报道，汽车消费贷款最早是从商业银行开始的。但在放款后，商业银行发现不良贷款率居高不下，汽车贷款业务整体盈利水平和业务量不高。后来，大银行在汽车消费贷款上变得更加谨慎，资格审查几乎苛刻。

除了提高申请人的资格门槛，很多银行还提高了贷款利率。一般来说，国有银行的汽车贷款会在基准利率的基础上增加10%，而股份制银行会在基准利率的基础上增加30%。首付比例方面，银行要求贷款人首付50%。

信用卡以分期付款的方式挤出传统抵押贷款。汽车贷款的风险比抵押贷款大得多，因为汽车贬值很快。贷款不还的，当作为银行标的物收回时，车的价值无法弥补欠款。此外，作为交通工具，车主承担着相对较高的风险。遇到事故时，车主确实存在无法偿还贷款的问题。几年前，由于保险公司的合作，汽车贷款业务得到了快速推进。后来，贷款风险出现了。所有保险公司都退出了汽车贷款保险市场，银行的风险加大，不得不提高贷款门槛。最近以信用卡贷款买车是车贷增长最快的方式，信用卡分期业务可以在短时间内快速占领市场。核心因素是其门槛低，客户承担的融资成本不高。信用卡最吸引人的是首付比例低，有的还引入了“零首付”的概念。信用卡的流程比较简单，模式比较多，有些没有利息，所以处理的时候只收手续费。

汽车公司受益于信贷紧缩。比信用卡贷款门槛更低的是，汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款在审核、贷款方式灵活、服务快捷等方面都比商业银行宽松。但汽车金融服务公司一般都是被汽车公司“卖自己的车”，选择车型的机会并不多。汽车金融公司最大的缺点就是贷款的利率比较高。

分期买车是有手续费的，但是服务费要看4s店的规定。购车分期付款是指用户每月分期付款。分期付款是当前汽车市场的热点。在当前汽车市场不景气的市场环境下，分期付款被很多商家视为抢占市场份额的有效手段。

汽车行业分期付款的形式多种多样，主要包括三种类型:

(1)银行消费贷款的方式；

(2)汽车厂商和金融公司的贷款方式；

(3)融资租赁，市场主要由“开元汽车”品牌连锁经营。

分期付款的优缺点:分期付款不会给购车者的生活和经济带来太大的压力，可以快速实现拥有一辆车的愿望。但利必有弊，与分期同时产生的利息方便快捷，也不是一笔小开支。

此外，汽车金融公司是填补车贷空缺口的另一种分期付款方式。汽车金融公司不同于贷款公司和银行。贷款人的审批申请由汽车金融公司执行。除了首付，贷款人按月支付货款和利息，没有其他费用。但是每个汽车金融公司的情况不一样，利率也和银行不一样。